王晓宇:C2C二手车模式中金融最有想象空间

2016年既是“十三五”的开局之年，也是供给侧结构性改革的元年。汽车产业作为国家先导性产业，在增强内生发展动力、推进供给侧结构性改革等方面备受关注。

在 此大背景下，第十二届中国汽车产业发展（泰达）国际论坛于9月2日-4日在天津滨海新区举办。包括国家部委领导、企业集团高层等在内的共计700余位国内 外嘉宾参加了此次论坛，围绕年度主题“供给侧改革 新动力重塑”进行了研讨，共同为汽车产业供给侧改革筑梦领航、谋篇布局。

在主题为“市场变革与消费新趋势”的专题对话中，瓜子二手车直卖网副总裁王晓宇表示，二手车电商现在是继零售电商之外最具想象空间的市场。在整个C2C二手车服务模式里面，金融是最有想象空间的。具有金融风险低，不用担心市场崩盘，相比新车开放度较高的特点。

以下为发言实录：

大家好！我是瓜子二手车直卖网王晓宇，很荣幸在这里和大家交流，接下来我将从四个方面和大家进行汇报。第一个方面是二手车的市场情况，第二方面是瓜子二手车直卖网的C2C模式，第三方面是二手车金融，第四是大数据和新技术在二手车交易过程当中的一个应用。

刚 才其实几位嘉宾也提到了，在整个二手车市场，2015年整个的交易额大概是6000亿，整个的交易量大概是将近1000万，正好2015年李克强总理提出 互联网+的行动，2016年又提出活跃二手车市场的指示。我们相信有互联网+再加上二手车，这个市场会足够大，我们预计到2020年，整个交易量能达到 2000万台二手车，整个交易额能达到1万亿。

在美国，整个新车、二手车的比例大概是4:1，中国是1:3，发达国家平均水平是2:1的比例，整个金融渗透率，美国能达到80%，中国现在20%多左右，发达国家平均水平大概是50%。未来十年，我们预计，互联网将会因为大数据和技术而改变整个二手车行业。

给大家介绍一下二手车电商的一个发展情况。整个二手车电商现在是继零售电商之外最具想象空间的市场，具有“三高”特征。所 谓三高，第一高是高GMV，拿瓜子来说，瓜子预计2016年瓜子GMV 200亿规模，3年后达到1000亿规模。高毛利率，因为整个二手车是一个交易的入口，后面还有金融、延保和保险等后市场服务，整个二手车的毛利率平均超 过10%，这也是通过瓜子现在实际交易当中产生的数据。再加上刚才说到的政府对于二手车市场以及金融体系方面的鼓励政策，我们认为现在正好是一个政策的红 利期。

下面给大家介绍一下整个二手车C2C模式。C2C模式，我们把它叫做二手车直卖网模式，这是最佳的产品市场匹配模式，主要展现在几个 方面。第一方面就是真正提升整个二手车的行业效率，通过C1和C2，我们把卖家叫C1，买家叫C2，瓜子在中间充当服务的角色，让买方和卖方都受益。第二 是解决信任度的问题。瓜子评估师上门监测每一台车，让每台车的车况完全透明，包括定价方面也会给一个定价模型，让价格相对透明，所以整个车况和车价相对透 明之后整个交易透明度打破。第三是建立行业品牌。对于交易来说，最重要的是品牌交易和信任两个，2016年，瓜子通过广告的方式向整个市场投入10亿元进 行品牌宣传，建立了品牌信任。第四是C2C模式中最重要的一点就是提供一个一站式服务，提供售前、售后、售中整个服务的产业链。

在整个C2C电 商模式，还有一个就是能够建立一个比较完整的生态服务体系，包括汽车金融、汽车保险、延保、维修保养，整个服务都是由瓜子一千多个评估师加上两千多名销售 去完成，在整个服务体系里面，金融其实是最具有想象空间的。目前来看，汽车金融是继房贷、教育贷款、个人贷款之后的下一个爆发点，整个2015年是一个七千亿的规模，预计接下来每年是以25%的一个速度在增长。

汽车金融其实还有几个明显的特点，第一个特点是汽车其实是一个资产比较小、比较分散的资产，它具有抵押的属性，所以说金融风险是比较低的。第二是汽车金融其实是不具备投资的属性，不用担心市场的崩盘。第三是相比新车，整个二手车金融市场至少目前来看开放度比较高，整 个公司和公司之间比拼的其实是一个利率、价格、运营评估和审批的效率，具备一个比较良好的市场竞争环境。从整个汽车金融市场上看，目前中国其实是不到 30%，西欧是35%，加上融资租赁可能更高一些，日本也是比较高，美国已经达到大概70%多接近80%。所以我们的市场空间非常大。

给 大家介绍瓜子金融怎么做的？瓜子金融提出一个1+1+1的矩阵式开发平台，第一个是我们针对一些特定的用户群提供自己的金融产品，这种金融产品可以做到很 快捷地放贷。第二个跟一些成熟的合作伙伴推出标准化的产品，目前瓜子在全国大概有四十多家合作伙伴。第三个是把对于用户和风险的理解等数据开放给我们的合 作伙伴，让合作伙伴推出更适合的金融产品来服务整个瓜子的用户。

另外给大家介绍下大数据驱动二手车行业的创新。目前，任何行业都意识到数据 的重要性，整个数据在二手车体系也一样，在生态体系的建设、在获取用户画像、包括线上行为方向都起到非常重要的作用。对于瓜子来说，我们把自己内部叫做瓜 子大脑，上面四点其实是数据层，第一个是互联网公开数据，第二是瓜子业务数据，第三是用户在瓜子授权数据，第四是通过第三方合作的数据。在获取这些数据后 我们进行建模，完成下面几个方面应用。

第一个应用是获客留存。假如说我的竞争对手用一百块钱买一个客户，我就可以用十块钱买一个客户，因为 这完全是由数据驱动的。第二个应用是风险控制方面，我们能为每一位访问瓜子的用户建立一个用户画像，包括这个人的年龄、收入、地域、之前历史行为、消费行 为，我们在风险控制上面做到比较安全。第三个应用是刚才提到的用户画像方面，包括知识图谱、用户整个寿命周期。第四个应用是产品推荐，这是具体在做的、其 实是一个效率的提升，因为对于瓜子、对于整个交易体系产品来说，最重要的两点第一个是降低成本，第二是提高效率。

给大家讲一下瓜子二手车过 去一年数据情况。截止目前，有5.6亿人次访问瓜子二手车，到目前为止已有数十万个人在瓜子二手车完成交易，截止到目前，有数百万台车在瓜子二手车完成了 评估监测，生成了评估报告，有数万人在瓜子二手车的金融完成了贷款，还有数万人在瓜子得到了瓜子保险的服务以及维修保养的数据，整个一系列的数据构成了整 个瓜子的大数据平台。

在大数据应用方面，从目前的数据来看，我们将二手车的售卖周期从32天缩短到4.6天，这是在整个一系列的运行过程当 中监测到的，整个放贷审批时间从3.7天缩短到4个小时，我觉得未来这个时间可能还会更快，二手车整个的金融坏账率从6%下降到千分之五以下，整个延保的 赔付率降低在1.1%左右，整个二手车评估师效率提升80%以上，整个二手车的评估师从上门到产生一份报告基本的时间在一个小时，评估监测时间是40分钟 左右，生成检测报告20分钟，基本1个小时完成评估，我们都是通过一个ipad去无线对接的。

最后给大家介绍一下瓜子是谁？我们是中国最大 的二手车直卖电商平台，我们希望用创新去推动整个行业的进步，也希望通过交易和金融作为一个汽车后市场的入口，我们也希望通过数据去驱动了解消费者的行 为，提升业务创新和升级。目前，我们在全国210个城市提供服务，我们现在有5000多个员工，其中评估师大概1500多人。我们在今年3月完成了第一轮 融资，现在目前估值超过十亿美元。

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