国外UBI车险怎么玩？

“我在美国给新车上保险的时候，保险员告诉我，如果同意在车上安装车载诊断系统（OBD）盒子，就给我的保费打 折。”记者在与留学美国的张同学聊到车险话题时，她频频提到UBI（Usage Based Insurance）车险。她表示，之所以同意在车上安装OBD盒子就是为了省钱，但是现在自己的每一个驾驶习惯都被记录，还有可能影响下一年保费，想想 总觉得有点得不偿失。那么，在欧美市场在大行其道的UBI车险究竟是什么样？车主的接受程度如何？我国的车险费改后，UBI车险能迎来爆发式发展吗？

不少业内人士认为，车险费改后，基于用户行为数据的UBI车险可以开发多样化、针对不同人群的车险产品，满足不同客户的需求，其将为中国车险行业长期亏损的现状带来转机，并很可能成为车险行业下一个风口。

据近期普华永道思略特发布的对2020年车险市场进行展望的系列报告，UBI车险将成为我国车险的重要变革因 素。预计到2020年，整个车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI 车险的渗透率在2020 年可以达到10%~15%，UBI 车险将有望达到1400亿元的市场规模。

目前，UBI车险用户主要集中在欧洲和美国，2015年底UBI车险用户大约在1200万人左右。在UBI车 险最热的意大利，渗透率达14%，其他国家均低于5%。中国财产再保险有限责任公司精算部李晓宣表示，目前我国多借鉴于美国的发展经验，但即使在欧美国 家，UBI车险在应用层面上也并不是很成熟。因此，借鉴时还需根据我国国情以及时代变化不断学习和调整。

美国：OBD盒子循环使用未必好

在美国，尽管UBI车险发展多年，但亟待解决的问题依然是成本，比如车联网设备的成本及增值服务的成本。为降 低成本，美国的车联网设备多采用租用模式、循环使用模式，6个月后，车主安装的设备将被回收给下一位客户，以此降低成本。而在提供增值服务时，很多保险公 司也会每个月向客户收取一定费用。美国的保险公司通常都有刚性增值服务，即救援服务，特别是在出现大事故的时候，保证让客户第一时间得到救援，并把这个服 务做精、做深，以此得到客户的认可。

以美国最大的保险公司Progressive为例，客户可以选择加入他们的UBI车险计划，然后会收到一个 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到车上可以实时记录数据，以30天为一个观察期，用户可以根据驾驶表现获得保险公司的现金奖励，最高获得车险的7 折优惠。目前，Snapshot已经拥有了超过200万名车险用户。

相比意大利规模最大的保险公司Unipol把设备装在发动机舱内的作法，美国的Progressive推广的 OBD盒子将可能被车主拆下。UBI车险的车联网设备最重要是能让客户持续使用，不允许拔下来，一旦设备被客户所控制，保险公司将很难保证数据的连续性、 准确性和真实性。在设备使用方面，Unipol直接送给客户设备并打折扣，而Progressive是装完30天后进行保费初步定价，半年后再计算优惠折 扣。此外，循环使用的OBD盒子也无法连续监测到车主的驾驶行为，而导致驾驶行为动态变化很难持续反映在定价上。

意大利：区分优劣 提高客户忠诚度

目前，我国多借鉴于美国的经验，但是在欧洲，意大利做得也非常好，尽管起步没有美国早，但发展很快，意大利规模最大的保险公司Unipol，目前装载车联网设备的数量已高达300万多台。

为什么意大利在较短时间内得到如此迅速的发展，装载设备数量如此之多？一方面，价格优惠。Unipol将车联 网设备白送给车主，车主安装后即可直接在原有保费基础上打85折。装完一年以后，再根据驾驶行为数据进行定价。一年后，保险公司获得了客户驾驶行为的数 据，并对数据进行评分后对驾驶行为良好的车主再次给予折扣，以此又留住了续保客户。Unipol正是用这样的方式在三年左右的时间，成为了意大利车险市场 份额第一。

车联网设备是重要的大数据来源，保险公司可以通过大数据来评估驾驶者，而这些数据还可以提供其它的增值服务， 比如紧急报警等。此外，Unipol还通过车联网设备区分了驾驶行为较好的客户和不太好的客户。这种区分很重要，它使得优质客户对保险公司非常忠诚，有益 于建立长期友好、透明的客户关系。

事实上，在意大利有很多保险欺诈的情况，有的时候，保险公司需要为根本没有发生的事故理赔，浪费时间和金钱。 而在没有车联网设备记录时，保险公司并不能实时对事故进行准确评估，因此造成赔付金额超过车辆本身损失的情况。因此，一些更专业的车联网设备还可监控客户 出险后的事故情况，即进行事故重构，以此精准地防欺诈，节省大量的时间成本和理赔成本。

俄罗斯：保险公司应重视个人数据保护

俄罗斯的保险市场比较大，有大约300家保险公司，主要的车险险种是第三者强制责任险，保险渗透率也非常高。目前有很多原本在行业内较为领先的保险公司都在开展UBI车险，还有些之前在观望、现在在做试点的保险公司，不少保险公司都想成为这个市场的强者。

据悉，俄罗斯去年装载车联网设备的数量是1.5万个，预计在接下来的5年，市场会呈爆发式增长，就像之前的意 大利和英国一样。那么，俄罗斯的车联网设备对UBI车险带来什么影响？第一，可以更加精准地进行风险管控和定价。第二，由于俄罗斯车损险暂不由政府监管， 因此也有不少保险欺诈事件发生，而设备在一定程度上可以防止车险欺诈。第三，可以更好地细分消费者市场，推出为不同细分领域的消费者量身打造的险种。第 四，可以保障人身安全，从2017年1月份开始，俄罗斯的UBI车险强制配备紧急呼叫系统，车主在遇到突发事故时可通过该系统进行呼救。

一般来说，在俄罗斯推行UBI车险的保险公司都免费送给车主车联网设备，在保险期里，保险公司通过设备不仅收集数据，还能优化理赔。保险公司可以了解不同客户的数据，了解设备对于客户发挥怎样的作用，是否可以和未来的服务相关等。

尽管UBI车险可为客户带来种种好处，但是与中国一样，俄罗斯发展UBI车险也面临着一个很大的问题——个人 数据保护。因为很多客户可能会担心保险公司收集数据后，将自己的行踪泄露出去，因此对车联网设备的安装心存芥蒂。但需要注意的是，在信息时代，只要配备了 智能手机都有可能被其他人追踪定位，这可能是车主暂时需要付出的代价。

以色列：UBI车险可降低国家经济损失

在以色列，车联网设备能干什么？通过监控道路前方的情况，实时提醒驾驶员，降低车祸的发生。设备基本有六个功 能：行人避撞、车辆偏离警告、全行道警告、交通标志识别、智能远光灯控制、车距监测。当某一辆车发生警告的时候，处罚视频将被上传，监控中心人员可通过电 话与司机对话，以保证他在接下来的行程当中保持正常的驾驶状态。如果出现事故，后台可以立刻采取救援措施，以此帮助车主解决困难。

以色列的保险公司通过与互联网公司合作，不仅可了解到常见OBD盒子上能监控到的急刹车、急减速等常规数据， 还可详细分析司机将可能发生多少次的潜在风险。这一方面降低了交通事故频率，另一方面这些分析数据还可以帮助保险公司做更个性化的保险种类和定价。值得注 意的是，对于年轻车主，以色列的保险公司为其免费提供车联网设备，而如果车上已经安装设备，关于设备部分的费用也将全额退款。

据以色列保监会的测试数据，2009~2012年，装载车联网设备的车并不多，经过3年跟踪，安装车联网设备 的车出现理赔的几率下降了50%左右。2013年，由于以色列政府对此处进行财政补贴，新增4万辆车装载了车联网设备，而这4万辆车不管是从轻度伤害、重 度伤害还是到死亡率都降低了一半以上，减少经济损失为6971.07万新锡克尔，即不到1.2亿元人民币。此前，以色列政府公开数据显示，以色列每年由于 交通事故造成的经济损失占以色列GDP的1.4%，由此来看，实行UBI车险或许能够帮助以色列降低经济损失，减缓拥堵，减少资源浪费。

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