车险无忧帅勇：浅谈汽车保险的风险保费

6月，中国车险费率市场化改革第三批省市——也是最后一批省市陆续宣布启动车险费改。江苏首先宣布开启全新车险定价模式：闯红灯、超速、酒驾、毒驾等违法行为，全部与汽车保费上涨幅度挂钩。以同一辆车为例，好车主的车险最低只需３６００元，而违法的车主最高则需要１３６００元。

为什么要将“闯红灯”、“超速”、“酒驾”、“毒驾”等社会违法行为，列入汽车保险保费的定价因子？交通违法行为、汽车商业保险，如何有效链接起来、促进整个社会的主动安全驾驶？闯红灯、超速会导致车险保费上涨，是否会促进全社会更加重视主动安全驾驶呢？

闯红灯被纳入“风险因子”的背后

如果以时间作为一个维度，从２００４年平安保险试点电话车险算起，汽车保险在中国已经连续１２年没有任何本质创新。

过去，在车主看来，车险只是一个“必须”：买车就要上保险，车险到期就要续保。而对保险公司来说，因其占其财产保险保费的绝对市场份额，从而成 为各大险企竞相争夺的“蛋糕”。这样的市场“两头不讨好”：车主不满意，对汽车保险没有感知，不少常年开车不出险车主，甚至认为自己“保费白交了”，而那 些常年出险的车主，保费上涨一两百“根本无所谓”；不能实现动态的市场化费率，多数保险公司持续亏损，综合成本率一度达到行业平均１１４％。

鉴于此，去年３月，中国保监会宣布实施车险费率市场化改革：将把汽车保险的选择权还给消费者，把定价权还给保险公司，并且鼓励建立“个性化、差异化、多样化”的汽车保险，鼓励保险公司通过收集数据，建立风险保费。

“这是汽车保险的历史性革命。不仅打开了汽车保险的开关，还重新设立了定价规则和体系。”一家大型保险公司的财险负责人分析说，现在费率改革，保险公司可根据闯红灯、超速、出险次数等驾驶风险数据定价，就可以很好地制定出差异化的费率和保费，不仅降低赔付率，还能促进安全驾驶，降低事故率。

车险费改：从商业价值到社会价值

表面看，汽车保险只是一个投保险种，并体现着它的商业价值：为车主提供了风险保障、为保险公司提供了商业机会。但汽车保险本身，恰恰又是一个与公共安全驾驶、事故率密切相关的行业——美国高速公路交通安全管理局（ＮＨＴＳＡ）的一项测试表明：如果驾驶者提高１０％的主动安全驾驶意识，那么发生交通事故的概率就会下降６０％。

实践证明，大量交通事故都是由于对交通规则漠视、疏忽大意而发生的。而基于道德教育层面的要求，往往容易成为一句“口号”，对车主主动安全驾驶意识的提高，没有起到根本的促进作用。对此，欧美国家多年前就展开了积极的探索：比如英国就将全国的车主按照驾驶风险分成了５０个等级，不同等级的车主，享受到的车险折扣完全不同；美国Ｐｒｏｇｒｅｓｓｉｖｅ公司则提供ＯＢＤ智能硬件给不同车主使用，观察其驾驶行为和驾驶水平，再确定其保费折扣多少。

从汽车保险去鼓励和推动主动安全驾驶，这个层面让车主创建一个主动安全驾驶的观念，减少事故发生，已成为全球保险业和政府部门的共识。如果说过 去汽车保险承保风险的商业价值是“汽车保险１．０版本”，笔者则认为现在根据驾驶水平的高低、驾驶风险的强弱来决定汽车保费多少，是升级版“汽车保险 ２．０版本”——这很可能是保险业未来最大的社会价值之一。

其实，“风险保费”不仅仅是一个“保费折扣”的事情，更是在全社会鼓励和倡导主动安全驾驶理念、推动更多的车主身体力行参与主动安全驾驶、最终形成以主动安全驾驶为机制的“安全出行”的全过程。

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