商业车险改革已覆盖全国 车主险企能“双赢”吗？

经过一年的试点后，商业车险改革试点正式推向全国。保监会7月6日发文表示，自2015年6月1日以来，商业车险条款费率管理制度改革试点工作在黑龙江等18个地区实施并取得积极成效，并决定将商业车险改革推广到全国范围。车险费改对广大车主有何影响？财险公司又将面临什么样的新市场？

试点城市车险改革“试”得如何？

首批试点城市之一黑龙江的数据显示，2016年第一季度，黑龙江车均保费较2014年年末下降11.95%，较2015年年末下降3.34%。续保业务中，约77%的消费者保费同比下降。

黑龙江保监局举例，2015年哈尔滨市民罗女士在平安产险黑龙江分公司旧车首次投保，保费5896.96元。今年4月续保时，因上年无出险记录，且该车型的车型系数为0.8，基准保费较上年下降37%，保费为3713.36元。

保监会的统计数据显示，2016年一季度，首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%，消费者支出的单均保费同比下降7.69%。

据了解，基于保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则，商业车险费改采用“车型定价”模式，对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价。海通证券分析师孙婷指出，本次改革运用了车险行业多年来的理赔数据，一些安全等级低、工时费高的车型，车险价格较高。总体而言，进口豪车在费改后保费会相对明显增加，普通车保费相对下降。

新车险如何改变车主理赔和行车习惯？

“如果出险，我明年的保费会上浮吗？上浮多少？”商业车险新规施行后，车主最关心保费的变化。根据新规，出险次数和车险保费系数将直接挂钩。

以往，一年中出险次数不超过2次的话，对次年保费影响不是很大；而费改新规加大了对出险次数的管控，例如出险一次次年取消车险折扣，出险两次保费系数上浮25%、三次上浮50%、四次上浮75%、5次及以上保费可能直接翻倍。

受新规影响，不少车主索赔习惯开始发生改变。一旦保险公司接单员报出的上浮金额超过赔偿金额，车主就可能选择中止报险。“轻微的小剐蹭就不出险了，否则明年保费就不划算。

”但出险理赔次数不是影响保费的唯一因素，还要考虑其他因素系数。例如，新版车险中，“好司机”和“坏司机”在保费上的差别更大。

新费率改革还与车主的违章记录、驾驶习惯挂钩。比如在上海费改方案中，上年没有交通违法的，商业险费率下浮10%；上年有交通违法的，商业险费率上浮5%至10%；在北京，根据新规则，闯红灯3次，保险费率上浮5%，最高可能上浮15%。

安盛天平财险首席战略官袁颖晖表示，从消费者层面看，由于贯彻了从人、从车的市场化定价原则，大部分消费者的保费支出有不同程度下降，实质上形成了对于良好的行车习惯和安全意识的正向鼓励。

保监会的数据显示，2016年一季度试点地区车险改革取得积极成效，首批试点地区车险保费收入同比增长11.30%，综合成本率同比下降1.32个百分点至94.18%。

新费率下险企如何适应市场？

袁颖晖指出，从保险公司层面看，费改有效地促进了财险公司经营管理水平和人员素质的提高。费改后，险企在同一平台上充分竞争，如何有效控制经营成本、更多地让客户得到实惠、更好地提供服务是保险公司必须面对和解决的问题。

业内人士认为，随着商业车险条款费率的市场化形成机制真正落实，财险公司会在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争。

安邦保险相关负责人表示，险企若想在激烈的车险市场竞争中占据主动，获得更大的盈利空间，必须从自身经营管理下手。

“创新技术逐步介入将会令险企的差异化服务更加明显。随着商业车险费改的不断推动，险企的服务范围和销售渠道将进一步拓宽，仅依靠现有的直销、车商、经代等渠道已不能完全适应市场竞争，创新服务模式将逐渐成为各家险企的竞争特色。”安邦保险相关负责人说。

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