二手车车贷暗战升级 线上线下交易升温

伴随我国汽车存量市场的迅速增长以及国内消费者观念的转变，二手车交易升温，二手车消费贷争夺战也从线下蔓延到线上——

2015年，我国已经成为世界第一大汽车市场，眼下二手车市场也悄然升温，随之而来的是二手车消费贷款的兴起。有数据为证：中国汽车流通协会数据显 示，2015年全国二手车市场累计交易量为941.71万辆，比2014年的920万辆增长了2.32%，全年累计交易额5535.40亿元。

《经济日报》记者调查发现，目前我国二手车市场以中间商服务为典型结构，中间商按其销售模式又可分为线下传统型、在线交易平台两种。二手车信贷市场的 主要参与者则包括3部分：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台，线下传统型中间商的合作方多为银行，在线交易平台的合作放款方则较丰富，通常涵盖上述 三者，借款人的选择空间较大。

线上线下交易升温

今年39岁的季星博刚刚体验了一回二手车的“江湖”。“我之前在一家金融机构工作，去年底辞职创业，需要给自己的公司配一辆高端品牌汽车。不过，买新 车会占用公司较多流动资金。”季星博告诉记者，经过反复考虑后，他决定购买二手车，并最终选择在北京花乡旧车市场以73.9万元的价格购买了某汽车品牌 2014年推出的一款车。“同款新车目前售价约为140万元，而二手车几乎便宜了一半!”

不少购买二手车的人都与季星博有着相同的考虑。有业内专家分析指出，随着我国汽车产销量连续多年位居世界前列，汽车存量市场迅速增长，与此同时，国内消费者观念的转变提升了二手车交易热度，汽车资产的流动性也大幅提升。

中国汽车流通协会数据显示，2015年全国二手车市场交易活跃，从交易车型来看，基本型乘用车占比最高，达到59.91%;从区域分布看，我国华东、 华北区占据了总交易量的半壁江山，达到51.92%;从价格看，交易价格在3万元以内的占比最高，为43.74%，3万元至5万元占比达18.97%，5 万元至10万元占比达20.34%，10万元以上占比为16.95%。

记者走访北京市多个二手车交易市场，据市场内工作人员介绍，目前二手车交易过程为“卖车个人-中介-买车个人”结构，即卖方将车过户给中间商，中间商将车辆整修完善后再出售，并从中赚取差价，买卖汽车双方并不直接发生过户交易。

就中间商来说，其按销售模式又可分为线下和线上两种：前者以位于北京市花乡桥的“北京旧车市场”为代表，市场内聚集了大量中间商，各有各的“门帘 儿”，这也是传统的交易模式;后者以“人人车”“瓜子二手车”“优信二手车”“58赶集”等为代表的垂直细分平台，大多数打着“直卖”的口号，宣称没有中 间商加价，完全是个人对个人直接交易，平台只提供信息撮合、车辆评估和后续服务等。

将车过户给季星博的“中盛名车汇”是北京花乡旧车市场里的一个线下中间商，同时也拥有线上交易平台。“大厅里每辆车的标价都是最终提车价，已经包含了 过户费、交强险、购置税，甚至还有车船使用税等，购车人只需根据自己的需求补缴当年的商业险。”销售经理刘潇说，买车者提供相应材料，过户、申请贷款均可 由中间商代办。

相比之下，线上交易平台的模式通常为消费者先在网上选车，预约成功后在网站购车顾问的陪同下一道看车，选定后签署三方合同，支付定金，购车顾问陪同消费者进行汽车过户，过户费和税费等都需消费者后续补缴。

“二手车交易虽然看似简单，但里面的门道儿还真不少。”季星博说，线下、线上中间商的办理流程存在一定差别。另外，交易过户、税费、残值评估、是否贷款等，诸多细节都需要购车人小心对待。

放款机构“你争我抢”

“通过平台，每天都有40%左右的购车者主动问‘你们有没有贷款’，二手车消费贷款的需求量很大。”瓜子二手车副总经理祝孝平说。

记者调查发现，目前二手车信贷市场的主要参与者包括3类：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台等，其中线下传统型中间商的合作方多为银行，在线交易平台的合作放款方则较丰富，通常涵盖上述三者，借款人的选择空间较大。

“中盛名车汇”的贷款合作方即为单一的商业银行。在其展示大厅，每辆待售二手车前都贴上了贷款的“分期指南”：一款售价59.8万元的汽车，预估贷款 额29.9万元，1年期日供873元，2年期日供457元，3年期日供318元。季星博告诉记者，他73.9万元购买的二手车就做了贷款的分期，首付 50%即37万元。

记者发现，目前参与二手车消费贷的银行有平安银行、渤海银行和浦发银行等，国有大行参与度较低。比如，平安银行除了与中间商合作，还推出了“橙e网” 平台，设立汽车金融专区，提供新车贷款、二手车贷款和汽车抵押贷款等服务。具体到二手车贷款，银行要求：车辆认定价值不得低于8万元、首付比例不得低于 50%、贷款期限最长3年、借款人购买的车辆使用年限不超过5年、车辆行驶里程不超过10万公里等。

相较于银行的先入为主，电商小额贷款公司和P2P网贷平台则更具后发优势。

2015年7月份，阿里巴巴汽车金融事业部联手集团旗下小贷公司，和多家汽车厂商合作推出“车秒贷”产品。借款人可在天猫、淘宝上选择中意车型，提交 线上贷款申请，小贷公司根据借款人资信情况评估授信额度，评估结果半小时之内可获知，最高额度可达20万元，平均额度7万元，随后借款人可去相应的线下门 店看车、谈车价。

P2P网贷平台车贷业务更是扶摇直上。据零壹财经研究院近日发布的数据，截至2015年底，P2P车贷整体交易规模达580亿元，较去年增长 28.9%，交易前20强的P2P平台车贷总额达360.5亿元，占比62.1%。其中排名前3位的是微贷网、投哪网和融金所，2015年借贷总额分别达 到了163.7亿元、51.8亿元和45.4亿元。

贷款选择“货比三家”

面对种类繁多的放款机构，购车者应该如何选择适合自己的贷款产品?业内人士建议，应综合考虑首付比例、分期数、贷款限额、贷款利率、担保方式(信用贷款还是抵质押贷款)、能否提前还款等诸多因素。

在首付比例方面，多数放款机构将比例控制在30%到40%之间，但出于抢占市场份额的考虑，也有不少银行推出了“零首付”的优惠，如浦发银行和江苏银 行。据了解，江苏银行“零首付”产品是信用贷款，年利率6%，最高额度30万元;浦发银行“零首付”产品则有附加条件，借款人必须在北京有房产才能申请， 但不用拿房产作抵押，该产品也属于信用贷款，年利率稍低，为5%，最高额度也是30万元。

从贷款分期数看，各放款机构则“步调一致”，目前均推出了1年、2年、3年期产品。值得注意的是，多数P2P网贷机构的年利率跟随分期数变化，而银行 则采用固定利率。从贷款限额看，常见的有30万元和50万元两种。以“人人车”在线交易平台对接的P2P网贷机构“惠人贷”产品为例，在借款人提供抵质押 物的情况下，1年期贷款年利率为7.74%，2年期贷款年利率为7.61%，3年期贷款年利率为7.68%;若借款人申请信用贷款，则1年期贷款年利率为 8.87%，2年期贷款年利率为8.75%，不提供3年期贷款。

针对借款人最关心的贷款利率问题，记者调查发现，由于银行的授信门槛相对较高，其资金价格也较低，年利率通常在5%至7%之间，P2P网贷机构虽更加灵活，由于放宽风险准入，其资金价格也更高，常见年利率为8%至10%。

以“瓜子二手车”在线交易平台对接的3个贷款产品为例，若贷款金额为30万元，贷款期限3年即分36期还款，浦发银行产品月供为9708元，微贷网、玖富两个P2P网贷机构的产品月供分别为10973元和11303元。

从担保方式的差异看，银行仍具备一定优势。银行仍是提供信用贷款的主力军，如浦发银行、平安银行、江苏银行等，相比之下，P2P网贷机构的贷款产品则大多需要抵质押物。

此外，多位二手车销售经理提示，“能否提前还款”这一细节往往被购车者忽略，需多加注意。“银行大多不接受提前还款，P2P网贷机构虽然可以提前还 款，但借款人需支付一定比例的违约金，建议购车者关注贷款合同细节。”北京旧车市场销售经理刘潇说。他建议，购车者选择放款机构时需“货比三家”，综合考 量。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。